上周央行意外上调存款准备金率后,市场加息预期升温,不少市场人士预计,央行可能自第二季度开始进入加息周期,并且有传言称,房贷七折优惠利率政策也可能取消,而且一些银行已明确二套房贷利率下浮幅度要受更多条件限制,有银行甚至取消利率下浮优惠。  选择固定利率房贷,将利率固定在相对地位,是否"/>
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利率不打折 房贷怎样选(图)

    上周央行意外上调存款准备金率后,市场加息预期升温,不少市场人士预计,央行可能自第二季度开始进入加息周期,并且有传言称,房贷七折优惠利率政策也可能取消,而且一些银行已明确二套房贷利率下浮幅度要受更多条件限制,有银行甚至取消利率下浮优惠。

  选择固定利率房贷,将利率固定在相对地位,是否可为呢?记者经过比较后发现,目前市场上房贷的固定利率普遍比浮动利率要高。对于可以获得较高折扣利率的客户而言,选择固定利率房贷未必划算;而对于无法获取下浮利率的客户而言,选择固定利率房贷,是一个不错的选择。

  案例:

  李女士前几年贷款买了一套自住房,贷款已经还清,如今升值了不少,近又看中了一套投资性住房,房价120万元,准备首付5成,向银行贷60万元,分20年月供,将房子买下来。该选择怎样的房贷方式?

  解读:

  李女士准备申请的贷款属于二套房贷。记者昨日走访发现,虽然各大银行仍未下达二套房贷操作细则,但不少银行明确二套房贷利率下浮幅度要受更多限制,甚至取消利率下浮优惠。昨日,在工商银行广州大道支行的房贷部门,一位负责个人房贷的工作人员告诉记者:“现在二套房贷利率没有优惠,按基准利率1.1倍执行”。招商银行一位负责人透露,目前二套房贷利率按基准利率1.1倍执行,“没有下浮”。

  建设银行的二套房贷利率虽然仍可下浮,但工作人员称,“二套房贷中,如果首付是四成,利率可以下浮25%,但如果首付只有三成,利率下调的空间就只有两成了”。

  而如果选择固定利率,期限不能太短,因为可能加息后获得的利率优势难以弥补加息前的利率劣势;期限不能太长,因为经过一轮加息后如果利率再次快速下降,也可能得不偿失。从目前时点看,央行可能在今年开始步入加息周期,利率固定在5年左右比较划算。 (方利平、刘新宇)

  可获高折扣利率者 浮动利率划算

  以李女士的60万元贷款为例,如果能够获取下浮七折的利率,则目前利率仅为4.158%,比招行3年期5.58%和5年期5.85%的固定利率分别高1.422和1.692个百分点。银行贷款人员表示,除非政策明确取消,利率折扣一旦确定,就将一直保持下去。这意味着,以后无论基准利率怎样变化,打折后的实际利率变化幅度都将缩小30%。假设未来央行贷款利率加息0.54个百分点,则对于七折利率房贷客户而言,实际利率将只是加息0.378个百分点。

  以5年固定利率房贷为例,对于能够获取七折利率房贷的客户而言,只有5年以上贷款基准利率由目前的5.94%加至8.36%以后,也即意味着以每次0.27个基点,至少要加息9次以上,七折优惠利率才可能超过目前5.85%的固定利率。这种可能在未来5年的发生几率比较小。

  因此李女士选择浮动利率更加划算。而现在浮动利率纷纷收紧,但仍有银行执行浮动利率,仍具备可操作性。

  低折扣或上浮利率者 固定利率划算

  不过,如果李女士只能申请到基准利率甚至利率要上浮10%,则选择固定利率房贷有着数。目前5年以上贷款的基准利率为5.94%,而招行的5年期部分固定利率可优惠至5.85%,已经比基准利率还低,建行的5年期固定利率为6.16%,也只比基准利率高0.22个百分点,基本上,在央行以每次0.27个百分点的幅度加息一次后,市场浮动利率就可超过目前选定的固定利率。

  而就目前的经济复苏情况和央行回收流动性的决心来看,在今年步入加息通道的可能性是比较大的。

  事实上,即使李女士能够从银行获取一定折扣的利率,但是折扣比较低,比如只能打9折,选择固定利率也会有一定的着数。按照目前的基准利率,5年以上贷款的9折优惠利率为5.346%,比招行的5年期部分固定利率5.85%低0.504个百分点,当基准利率上升3次后至6.75%时,李女士的9折浮动利率将高达6.075%,比目前选择的固定利率要高。如果在未来一年多的时间里,央行加息3次,则李女士在前5年选择固定利率房贷更划算。

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