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银行贷款不再盯着房子 贷款存单胜过房产证

  “银行喜欢的就是房子、门面,其他的可能理都不理。”经常听到类似的抱怨,可让市民谢先生感到意外的是,比起房子,银行更“中意”他的理财产品,不但质押成数更高,利息更省,放款速度也更快。

  今年银行理财产品仍旧呈爆发式增长。相对于波动剧烈的股市、惨淡的楼市,资金安全、收益稳定的银行理财产品受到了普通工薪家庭的青睐。而作为延伸理财服务,不少银行还允许将理财产品进行质押,以较快的速度获得银行贷款。

  为待嫁女置业 遇资金瓶颈

  长沙市民谢先生近陪女儿逛各大家居装修卖场,打算把刚交房的新房装修妥当,作为女儿的婚前财产。但手头余钱都用来付了房款,手头紧的谢先生正忙着到处筹钱。但眼下,找熟人借钱开不了口,他名下仅有一套自住的住房,130多平方米,无贷款,可办理抵押贷款。此外,去年购买的30万元长沙银行某款理财产品尚未到期,无法提前赎回。 

  为此,长沙银行的理财师黄慧琼支招令谢先生的难题迎刃而解。黄慧琼称,该款理财产品可以视同定存,办理存单质押贷款,而且相比房产抵押贷款,存单质押贷款不仅成数更高,利率更实惠,方式也更简便。

  成数高利率省 存单质押帮应急

  谢先生赶往购买理财的网点咨询得知,他不仅可凭该款理财产品办理9成,也就是27万元的存单质押贷款,而且快5个工作日就能办好。更关键的是,银行工作人员告诉他,该款理财产品发行时的预期年化收益率逾7%,当前经历了2次降息后1年期银行贷款基准利率为6.0%,即使他的存单质押贷款利率上浮10%,为6.6%,理财的收益用来支付贷款利息仍有富余。不过,工作人员表示,不同的银行网点,办理情况会有不同。

  相比之下,若要办理住房抵押贷款,程序就繁琐多了。以谢先生为例,当前银行为市民办理房屋抵押贷款,利率通常要在基准利率基础上上浮,多的甚至要上浮40%~50%。此外,房屋抵押贷款需要请专业评估机构评估价格,费用不菲不说,过程也比较长,而且多贷到房屋总价的7成,而存单质押贷款多可贷9成。

  贷款用途有要求 可消费不能买住房

  在多家银行客服了解到,市民应急时办理的存单质押贷款,不仅适用于定期存款和银行理财产品,同样适用于国债、黄金、外币存款以及外汇理财产品等。根据这些抵押物的价值和贷款用途的不同,在不同的银行,分别可获得不同的质押率和贷款期限,不过理财产品办理质押贷款,通常贷款成数略低于定存和国债。

  提醒市民的是,急需资金时可比较一下,提前支取定期存款和抵押贷款,哪种方式更划算。比如一张未到期的定期储蓄存单,提前支取会造成较大的利息损失,通过计算之后,提前支取的利率成本可能比直接办理质押贷款更高。

  不过,黄慧琼提醒称,并非所有的理财产品都能质押贷款,要看产品合同和各银行的规定。此外,当前银行普遍规定贷款不能用于购买住宅,但可用于购买商铺、写字楼、购车、装修以及大宗消费。谢先生用来装修,贷款用途应该是符合规定的。黄慧琼还提醒,“在哪里买的理财产品,就在同一个网点办理存贷质押贷款,作为老客户,可以享受贷款成数、利率的更多优惠。”

  各种质押贷款对比

  抵押物 可贷成数 利率 备  注

  定期存单(人民币) 90%-95% 基准或略有浮动 受理较快,有的银行可当天放款

  定期存单(外币) 85% 基准或视情况浮动 各银行具体有所不同,按当日汇率折算成人民币给贷款额度

  凭证式国债 90%-95% 基准利率上浮动 在购买银行办理,他行可能不予受理

  银行理财产品 70%-90% 基准利率上浮动 具体视购买产品的银行及产品(一般为保本型)的相关规定


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