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省钱的九种“房贷组合”

   气球贷

    代表银行:深发展、农行、中信等

  办理气球贷可以同时选择一个短期贷款和低的月供,例如选择5年期的"气球贷"可以同时选择30年期贷款的低月供;因此,客户便可拥有一个较低的贷款利率。由于"气球贷"的实际贷款期限较短,其对应期限的贷款利率也较低。譬如5年期的"气球贷"(按30年计算月供),适用的基准利率是5.76%;若是30年期的普通住房贷款,适用的基准利率则为5.94%;另外,在此基础上还可以根据借款人信用资质(历史还款记录、经济能力)和房屋条件,享受贷款利率多7折的优惠。

    双周供

  代表银行:深发展、兴业、汇丰等

  "双周供"指将还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次,每次还款额约为原月供的一半。

  比较:(tips形式)在选定了贷款期限的情况下,采用双周供还款与按月还款法相比:

  借款人可以不改变原先的月供方式每月将两期供款额(和原月供相近)存进账号,银行会每两周扣款一次;这样通过加快银行扣款频率的还款方式可以减少一大笔利息负担、缩短长达五至六年的还款期限。例如一笔50万元30年的按揭贷款按基准利率5.94%计算,采用双周供还款可以比按月等额还款法节省利息124112元,节省比例高达21.7%;缩短还款期67个月,即30年的月供还款采用双周供,贷款将在25年还清。

  如果按优惠利率4.158%计算,采用双周供还款可以比按月等额还款法节省利息61627元,节省比例高达16.4%;缩短还款期52个月,即30年的月供还款采用双周供,贷款将在26年还清。

  兴业银行还推出另一种"减压"双周供,尤其适合刚步入职场的年轻白领和面临结婚、子女就读的借款客户。这种双周供与众不同的地方在于,它在加快还款频率的同时保持贷款期限不变。相比"减息"双周供在初期月供上压力更小。由于加快还款频率而不减还款年限,因此每月还款额比原月供减少数百元,客户每月还款负担得以减轻。例如,一笔金额100万,期限20年,年利率4.158%的按揭贷款,按月还款,每月偿还本息合计为6,143元。如果选择"减压"双周供,每两周还款一次,同时保持还款期限不变,则每期偿还本息合计2,838元,供款额比原来的等额月供6,143元的一半还少234元左右,忽略每月比两个双周多出的0~3天,每月少还近467元。

   节省利息,缩短还款期限

  适用对象:经常有闲置资金并希望提前还款以减少利息支出的人群。

    天天省——月省上千元

  代表银行:光大银行

  开通此业务后,银行会将客户的自有资金按照一定规则用作提前偿还贷款,以此来节省贷款利息。并且提前偿还的贷款金额仍可以随用随取,自由周转。例如,张先生5月1日申请"天天省"个人住房贷款80万元,并存入15万元活期存款;当天便可以提前偿还5.75万元贷款本金,即节省12.51元贷款利息;5月10日又存入16万元,活期储蓄存款帐户余额31万元,又可提前偿还15.4万元贷款本金,再节省了33.50元贷款利息。5月20日,张先生再存入19万元,活期储蓄存款帐户余额为50万元,张先生当日可提前偿还27.75万元贷款本金,当日即节省60.36元贷款利息。

  如果到5月31日,张先生保持账户余额不变,则当月节省贷款利息为1171.91元。(12.51元×9天+33.50元×10天+60.36元×12天)

    活利贷——节省一半总利息

  代表银行:渣打银行

  申办该产品后,借款人存入还款账户的闲置资金将被视为提前还款抵扣贷款计息本金,从而有效节省贷款利息,并缩短还款期限。"活利贷"对还款账户内的资金没有任何限制,仍可以在需要时随时支取。例如贷款100万买房还款期为30年,借款人每月节余3, 000元,作为活期存款放在房屋贷款的还款账户中,长此以往相比普通房屋贷款,总利息可以节省近52%;还款年限缩短约27%。

    存贷通——灵活还款

  代表银行:建设银行

  "存贷通"个人贷款增值账户业务,适用于已在建设银行办理个人浮动利率住房按揭贷款的优质信用客户。同一借款人的多笔贷款可设定一个存贷通增值账户。当存贷通账户内存款高于3万元时,建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷。存多少天,算多少天。每月末,建行将以增值收益的形式返还被视为提前还贷所节约的利息。

    新"存抵贷"——达4.16%的收益

  代表银行:深发展

深发展原先的存抵贷业务是将还款账户上的资金按照一定的比例视作提前还贷,节省的贷款利息将作为理财收益返还。而新存抵贷的存款门槛相对较低,还款账户中超过5万元的部分将按照一

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