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“房奴”一族买房前先给办房贷做个“体检”

  今年以来,中国人民银行已多次加息。虽然对于储户和理财产品投资者来说,加息是好事;但对于“房奴”一族,加息的滋味越来越不好受。因此,在你已经有贷款买房的打算时,就该先做个“体检”。

  这几天,王先生为了帮父母买套改善型养老房而伤透了脑筋。原本他希望使用自己的公积金贷款,但是却被告知只能使用商业贷款。而在目前的情况下,要想从银行通过商业贷款买房,是件比较难的事情。

  王先生当初在购买婚房的时候,并没有使用过公积金贷款,他也是为了今后有不便之需时,再动用公积金的。但此次公积金的有关工作人员表示,根据2010年11月住房和城乡建设部、财政部、人民银行、银监会联合印发的《关于规范住房公积金个人住房贷款政策有关问题的通知》,明确第二套住房公积金个人住房贷款的发放对象,于现有人均住房建筑面积低于当地平均水平的缴存职工家庭,且贷款用途于购买改善居住条件的普通自住房。而根据上海市统计局和统计局上海调查总队《2010年上海市国民经济和社会发展统计公报》公布的本市城镇居民人均住房建筑面积,本市购买改善型第二套住房公积金贷款认定标准为低于34.6平方米(含34.6平方米)。王先生现在持有房产的人均面积超标了,当然就不能使用公积金贷款购房。

  因此,在购房时,一定要用足公积金贷款的额度。值得注意的是,夫妻双方的任何一方在婚前使用过公积金贷款,婚后,即便另一方没有买过房,其公积金使用也会受到影响。所以,夫妻双方能同时使用公积金贷款购房,以用足额度。

  对于已经贷款买房的投资者来说,提前还贷固然可以减少利息支出,但也并非适合所有市民。比如采用等额本息还款方式,还款期已经过半的市民就没必要提前还款。以一笔金额为60万元、期限为15年、贷款利率为7.05%的贷款为例,当还款期限到一半时,本金偿还了22万元多,只占总本金的37%,而利息偿还了26.4万元左右,已占到总利息支出的大约71%;而当本金仅余三分之一未还时,已经支付了利息34.7万多元,占利息总支出的93%左右。

  是否值得提前还贷,应该根据房贷购房者的两个重要条件来判断:一是购房者目前的经济状况,尽管加息了,但是购房者的手头并没有多余的闲钱,即使遭遇加息,那也没有必要提前还贷,因为借贷的利率比房贷只高不低;二是依据房贷类型、已还贷时间、剩余利息支出、违约金支出等综合因素,购房者衡量提前还贷合不合算。

  值得注意的是,以前不少购房者在申请首套房贷时享受了优惠利率,考虑到通胀的大背景,这样的利率实际上是很低了,货币的贬值速度远超出了银行的利率,所以根本没有必要提前还贷,不如此时选择做一些具体的投资,收益或更高。

    本文转载自搜狐焦点网

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